De bomen door het bos niet meer zien, is een uitdrukking die perfect past bij het afsluiten van een woonkrediet. Dankzij onze jarenlange ervaring als kredietmakelaar weten wij namelijk maar al te goed dat op het einde van de rit niet iedereen een objectieve vergelijking kan maken tussen de verschillende aanbieders.
Daarom geven wij u graag 7 tips waar u op moet letten bij het afsluiten van een lening. Deze vergelijking kan op het einde van de rit een besparing van enkele duizenden euro's betekenen.
1. De formule
Volgens velen een logisch onderdeel van het woonkrediet, maar voor anderen een mogelijke valkuil om de 'verkeerde' keuze te maken. Sommige kredietgevers goochelen namelijk met variabele rentevoeten in plaats van een vaste rentevoet. Hierdoor is het vaak moeilijker om uiteindelijk een objectieve vergelijking te maken. U kan best altijd het worst case scenario van deze variabele rentevoet vergelijken met de uiteindelijke aflossing van een vaste rentevoet.
2. De dossierkosten
Sommige kredietgevers hanteren bijkomende dossierkosten die los staan van de rentevoet van uw woningkrediet. Gelukkig geldt er voor deze dossierkosten sinds 1 april 2017 een plafond van 500 euro die hypothecaire kredietgevers bij een nieuwe hypotheek of herfinanciering mogen aanrekenen.
Dit wil niet zeggen dat alle banken 500 euro vragen. Er zijn namelijk kredietgevers die geen kosten aanrekenen, terwijl andere de volle pot aanrekenen.
3. De schattingskosten
Bij het afsluiten van een hypothecaire lening wil de bank uiteraard weten of het krediet overeenkomt met de waarde van het project. Zo hebben ze iets in handen wanneer u de maandelijkse aflossingen niet meer kan betalen. Om hier 100% zeker van te zijn, zal de bank zeer waarschijnlijk het pand laten schatten. De kosten voor zo’n schatting kunnen heel erg verschillen. Bij sommige banken is het gratis, terwijl andere collega’s soms tot 900 euro vragen.
Samen met de dossierkosten kan u hier dus al een aardige duit besparen.
4. De premie van je brandverzekering
Naast de waarborg van een schatting, wil de bank uiteraard dat de woning haar waarde in de komende jaren blijft behouden. Daarom zal ze eisen dat u tijdens de looptijd van uw lening een brandverzekering neemt. Sommige kredietgevers nemen dit als verplicht nummertje op in hun formule, anderen laten je de vrije keuze om de verzekering elders af te sluiten. Probeer dit dan ook zo snel mogelijk te weten tijdens uw bezoek.
Vergelijk deze jaarlijkse premie zeker en vast, u kan hier al snel 100 euro per jaar mee uitsparen. Op het einde van je looptijd kan ook deze besparing snel oplopen tot enkele duizenden euro's.
5. Reserveringsprovisie
Na het afsluiten van je woonkrediet, heeft u meestal niet onmiddelijk het volledige bedrag van uw krediet nodig. Meestal neemt u dit bedrag op in verschillende stappen naargelang de werken vorderen en de bijhorende facturen binnenlopen.
Omdat de kredietgever het ontleende bedrag altijd ter beschikking moet houden, kan er een reserveringsprovisie aangerekend worden voor het geld dat je niet meteen opneemt. In de meeste gevallen duurt dit enkele maanden. Deze reserveringsprovisie schommelt meestal tussen de 0,15 à 0,25% en is ook een verdoken kost waar u best rekening mee kan houden.
6. De bankkosten
Onder bankkosten verstaan we alle kosten die u heeft om een rekening te hebben bij een bank: een kredietkaart, een internationale overschrijving of de mogelijkheid om onder nul te gaan gaan op uw rekening. Al deze kosten zijn afzonderlijk niet zo groot, maar samen kunnen ze wel beginnen door te wegen.
Zo telt de gemiddelde Belg op jaarbasis een slordige 51,60 euro aan bankkosten neer (schatting van FOD Economie). Reken de looptijd van je woonkrediet maal deze bankkost en u kan alweer enkele honderden euro's besparen. Van bank veranderen voor deze hoge bankkosten is trouwens niet zo eenvoudig want vaak hangt u vast aan de bank via een verplichte loondomiciliëring.
7. Uw schulsaldoverzekering
Het overlijden van uw partner is natuurlijk niet iets waar u bij stilstaat wanneer u een woonkrediet afsluit. Maar om te vermijden dat de terugbetaling van uw lening in het gedrang komt, zal uw kredietgever de afsluiting van een schuldsaldoverzekering eisen. Deze verzekering zorgt dat uw maatschappij het openstaande saldo van de overledene gedeeltelijk of volledig aflost wanneer het noodlot toeslaat.
Deze schuldsaldoverzekering hangt af van verschillende factoren zoals uw leeftijd, het kredietbedrag en of u rookt of drinkt. U vergelijkt best niet de eerste premie, maar wel de totale kostprijs van het contract.
Conclusie
Het vergelijken van deze 7 onderdelen tussen de verschillende kredietgevers loont zoals je ziet dus zeker en vast de moeite. Het Belgische Hypotheek Centrum adviseert u graag over de verschillende mogelijkheden. Contacteer ons vrijblijvend voor een kennismakingsgesprek.
Contacteer ons